虽有“高保低赔”协议保险公司照样应当全赔
2016-10-17
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编辑同志：
半年前，我将自己的一辆小车，以40万元为保额，向一家保险公司投保了车辆损失险，并办理了不计免赔。由于自己粗心大意，加之保险公司既没有以书面或者口头形式向我作出明确说明，也没有用足以引起我注意的明显标志作出提示，使得我未能注意到其所提供的格式合同中写有“出险时，按车辆实际价值计算赔偿”。
前不久，小车因在高速公路发生交通事故而报废。经交警部门认定，我遇路障采取措施不当，负事故的全部责任。当我要求保险公司理赔40万元时却遭到拒绝，理由是其只能根据保险合同的约定按实际价值理赔，不能以保额为依据，而小车出险时的实际价值只有21万元。
请问：保险公司在投保时要求高额，理赔时采取低额，即“高保低赔”的做法对吗？
读者：黄岚菲
黄岚菲：
保险公司“高保低赔”的做法是错误的，其必须按照保额承担全部赔偿责任。
一方面，本案的“高保低赔”内容对你无效。《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”
《最高人民法院关于适用〈保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条也指出：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”
正因为你投保时，保险公司既没有对格式合同中的“高保低赔”内容以书面或者口头形式向你作出明确说明，也没有以足以引起你注意的明显标志作出提示，决定你虽然已经在合同中签字，但同样不能作为保险公司低赔的依据。
另一方面，保险公司的做法显失公平。保险公司在签订合同时，“高价”确定保额、收取相应保险费，却将保险责任限定在“按车辆实际价值计算”，明显属于权利与义务的极不对称，经济利益的极不平衡，即因属严重违反公平合理原则构成显失公平。而《合同法》第五十四条第一款第（二）项规定，当事人对此类合同条款有权请求撤销。你自然也不例外。
（颜东岳）
